D’après la Fédération française de l’assurance, la France enregistre chaque jour plus de 4 000 dégâts des eaux, soit 1,5 million dans l’année. Infiltration ou rupture de canalisation, les causes des dégâts des eaux sont multiples.
Vos murs sont dégoulinants ? Vous avez des flaques d’eau dans votre maison ? Pas de panique, vous serez indemnisé. Les dégâts des eaux sont couverts par votre assurance multirisque habitation.
Que couvre cette assurance exactement ? Comment prévenir les dégâts des eaux ? Le point dans notre article pour mieux réagir au plus vite.
Qu’est-ce qu’un dégât des eaux ?
Les compagnies d’assurance entendent par « dégât des eaux » tous les dommages causés (de manière accidentelle) aux biens mobiliers ou immobiliers du fait de l’eau.
Ainsi, un « dégât des eaux » résulte d’une fuite ou infiltration d’eau. Plusieurs causes peuvent être à l’origine de ce sinistre :
- Le refoulement d’égout à cause de l’accumulation du détritus ;
- Rupture ou endommagement des tuyaux à cause des moisissures ou de la rouille ;
- Défectuosité du système de drainage destiné à évacuer les eaux usées.
On distingue trois types de fuites :
- La fuite visible : c’est le type d’incident le plus courant et le plus facile à repérer. Il s’agit souvent d’une tuyauterie qui goutte, d’un joint de douche qui laisse passer l’eau ou encore d’un toit qui laisse filtrer la pluie.
- La fuite cachée : elle est plus difficile à détecter, car elle se produit dans les murs ou sous le plancher. Les signes avant-coureurs sont souvent des traces d’humidité ou une consommation d’eau anormalement élevée.
- La fuite invisible : encore plus dure à repérer que la fuite cachée, elle peut passer inaperçue pendant des mois, voire des années. Elle survient généralement dans les canalisations enfouies ou dans les combles.
Attention à ne pas confondre « dégât des eaux » avec les inondations dues aux tempêtes : dans ce cas, c’est la garantie catastrophe naturelle qui prend en charge les sinistres (en cas d’arrêté ministériel).
Bon à savoir : si vous ne parvenez pas à localiser l’origine de l’infiltration, votre assurance peut mandater un expert pour déterminer la source de la fuite d’eau.
Quel est le rôle de l’assurance habitation en cas de dégât des eaux ?
La garantie dégât des eaux est incluse dans la plupart des contrats d’assurance multirisque habitation. Elle couvre les conséquences de l’action de l’eau sur vos biens. Alors, quels sont les dommages couverts par cette garantie ?
Cela dépend de votre contrat. Différents types de dommages peuvent être couverts, notamment :
- Les infiltrations d’eau : sous vos toitures, les joints d’étanchéité autour des installations sanitaires, façades, etc.
- Les fuites d’eau
- Les débordements accidentels (hors inondations) : baignoire, lave-linge, appareils sanitaires, etc.
- Les engorgements ou renversements.
Les coûts de réparation de la fuite de vos conduites sont également garantis.
Soyez vigilant par rapport aux mesures de prévention. Elles sont inscrites dans votre contrat d’assurance. En cas de non-respect de ces mesures, votre assureur peut réduire l’indemnisation. Mieux vaut donc relire votre contrat !
Le problème provient d’un défaut sur une canalisation commune à plusieurs logements ? Le responsable du sinistre ne peut pas être identifié ? Dans ces cas, votre assurance multirisque habitation se chargera d’indemniser vos voisins.
Ainsi, l’assurance habitation est votre alliée pour faire face aux conséquences financières du dégât des eaux. Elle vous accompagnera dans les démarches à effectuer, vous conseillera sur les mesures d’urgence à prendre et mobilisera son réseau de professionnels pour résoudre au plus vite votre problème.
En revanche, certains risques dus à l’action de l’eau sont exclus par les assureurs. C’est le cas pour :
- Les dommages dus à un défaut d’entretien ou à un manque de réparation ;
- Les dommages dus à l’humidité et à la condensation des eaux de ruissellement.
L’importance de la garantie « recherche de fuites »
Sachez que les contrats d’habitation intègrent systématiquement une garantie « recherche de fuite ».
Cela signifie que lorsqu’un dégât des eaux survient dans votre logement et que des biens ont subi des dommages, vous pouvez directement vous mettre en contact avec un prestataire en recherche de fuites comme Ax’eau qui viendra inspecter votre habitation avec pour objectif d’identifier les éléments à l’origine du dégât des eaux.
Les avantages à mandater directement vous-même un prestataire en recherche de fuites dans votre logement sont nombreux :
- Indépendance du diagnostic et des observations : vous êtes certain que le prestataire aura un regard neutre sur le dégât que vous venez de subir ;
- Exhaustivité de la recherche de fuites : en faisant appel à un prestataire spécialisé comme Ax’eau, vous êtes certain de bénéficier d’un contrôle exhaustif de tous les logement impliqués dans le sinistre, permettant d’identifier chaque défaut. Certains prestataires se contentent d’effectuer un contrôle visuel dans un seul logement et peuvent ne pas identifier toutes les causes, pouvant prolonger le problème ;
- Vous bénéficiez d’un accès total au rapport d’intervention et aux observations émises par votre prestataire en recherche de fuites, ce qui n’est pas le cas lorsque vous confiez cette mission au prestataire en recherche de fuites de votre assureur ;
- Enfin, la garantie « recherche de fuite » vous permet d’avoir la certitude que le coût de la recherche de fuites non destructive sera intégralement pris en charge par votre assureur
Vous avez également le choix de confier cette mission au prestataire en recherche de fuites de votre assureur, sans toutefois bénéficier forcément des avantages cités précédemment.
Sachez enfin que même si votre assureur peut vous suggérer une liste de prestataires avec qui il travaille habituellement, vous restez libre dans le choix de votre prestataire.
Afin de disposer de toutes les informations nécessaires à une meilleure gestion de votre dégât des eaux, nous vous conseillons donc de faire appel aux services d’un prestataire en recherche de fuites comme Ax’eau afin de localiser précisément l’origine du problème dans votre logement. Cette étape intermédiaire vous permettra de disposer de tous les éléments nécessaires auprès de votre assureur.
En cas de sinistre, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers pour programmer directement un rendez-vous avec l’un de nos techniciens spécialisés (nous intervenons dans toute la France).
Attention : la garantie « dégâts des eaux » de votre assurance habitation ne couvre pas les frais de réparation engendrés par la fuite, et peut contenir quelques exclusions comme la fuite de toiture (aussi appelée infiltration par toiture).
Nous vous invitons à relire votre contrat d’assurance habitation ou à vous rapprocher de votre assureur pour en savoir plus.
Quelles sont les étapes à suivre pour faire valoir une réclamation en cas de dégât des eaux
Face à un dégât des eaux, vous devez prendre immédiatement des mesures pour limiter l’étendue des dégâts. Avant toute chose, si l’eau s’écoule de manière incontrôlable, coupez l’alimentation en eau de votre domicile. Le but ? Éviter tout risque de noyade électrique. Alors, comment faire valoir votre réclamation auprès de votre assurance ?
Prenez des photos
En cas de litige, les photos vous aideront à faire valoir vos droits. Prenez autant de preuves que possible en photo : les zones endommagées, les appareils électriques touchés… Tout ce qui peut vous aider à étayer votre réclamation. Les photos serviront de preuve lors de votre déclaration à l’assurance. Plus vous aurez de preuves, plus le processus sera rapide !
Conservez tous les biens endommagés, même s’ils semblent irrécupérables. Votre compagnie d’assurance peut vouloir les inspecter pour évaluer les dommages. Ce n’est qu’après l’étude de votre dossier que votre assureur décidera du montant d’indemnisation.
Déclarez votre sinistre
Dès que vous avez pris connaissance du sinistre et après avoir réalisé les premières actions pour limiter son impact, il est indispensable d’en informer votre assureur. Vous disposez généralement d’un délai de cinq jours ouvrés pour le faire. Vous pouvez l’informer par téléphone, mais votre réclamation doit être confirmée par écrit (lettre recommandée avec accusé réception ou en ligne). Vous devez également préciser les circonstances et les conséquences du sinistre.
Votre assureur vous demandera :
- Votre numéro de contrat d’assurance habitation ;
- Vos coordonnées. Si les dommages ont affecté les biens de vos voisins, veillez à mentionner leurs coordonnées.
Joignez le constat amiable
Si le sinistre implique également votre voisin, le constat amiable facilite le processus d’indemnisation. Ce document permet aux différentes assurances concernées d’échanger plus facilement entre elles.
Bon à savoir : n’effectuez aucune réparation avant le passage de l’expert désigné par votre assurance. Si vous préférez faire appel à votre propre expert, les coûts risquent d’être à votre charge.
Quelles démarches pour un locataire ?
Vous êtes locataire ? La souscription d’un contrat d’habitation est obligatoire. L’assurance risques locatifs couvre généralement les dégâts causés par les incendies et l’action de l’eau. À titre d’information, cette couverture n’indemnise pas vos équipements personnels ainsi que les dommages causés à vos voisins.
Si le sinistre est dû à une négligence de votre part, vous serez obligé de prendre en charge tous les frais.
Suite à votre déclaration de sinistre, votre assureur peut mandater un expert pour évaluer les dommages subis (en général, si les dommages dépassent 1600 euros). L’expert pourra vous demander les factures d’entretien de vos installations.
En cas de désaccord avec l’indemnisation proposée, vous pouvez engager une procédure de recours auprès de votre compagnie d’assurance.
Bon à savoir : la convention IRSI raccourcit les délais d’indemnisation des dommages (pour les propriétaires occupants et non occupants) et simplifie grandement le processus.
Selon le constat de l’expert, votre assureur vous proposera une indemnisation. Il peut s’agir :
- D’un remboursement des frais engagés pour la réparation du préjudice (sur présentation de devis ou de factures) ;
- D’une prestation en nature (mise à disposition d’un professionnel) ;
- D’une somme forfaitaire.
Nos conseils pour prévenir les dégâts des eaux
Les dégâts d’assurance arrivent subitement. Bien qu’il soit impossible de les prévenir à 100 %, il existe toutefois des mesures que vous pouvez prendre pour en minimiser leurs conséquences.
Effectuez un entretien régulier
Prévenir un dégât des eaux, c’est avant tout être vigilant et assurer l’entretien régulier de votre logement.
- La tuyauterie : une fuite d’eau provient souvent d’un tuyau percé ou mal raccordé. Vérifiez régulièrement l’état de votre plomberie.
- Les appareils ménagers : lave-linge, lave-vaisselle, chauffe-eau… tous ces équipements peuvent causer une inondation en cas de dysfonctionnement. Un entretien régulier est ainsi recommandé.
- La toiture et les gouttières : une tuile cassée ou une gouttière bouchée peuvent provoquer des infiltrations d’eau dans les combles ou les murs. Nettoyez régulièrement les gouttières pour éviter les obstructions. Inspectez votre toit au moins une fois par an.
- Les joints : autour des fenêtres, des portes ou dans la salle de bain, ces petits éléments assurent l’étanchéité de votre maison. Un joint usagé peut également laisser passer l’eau.
En cas de fortes pluies, assurez-vous que l’eau est bien redirigée loin de chez vous pour éviter l’accumulation d’eau.
Installez des détecteurs de fuite d’eau
Les détecteurs de fuite d’eau sont des dispositifs abordables utiles pour prévenir les dégâts des eaux. En les plaçant dans votre salle de bains et votre cuisine, ces dispositifs vous avertissent immédiatement en cas de fuite.
Isolez votre maison
L’humidité excessive peut entraîner des moisissures et des dommages. Assurez-vous que votre maison est correctement isolée et que vos fenêtres ne laissent pas entrer d’eau lors des fortes pluies.
Faites appel à un professionnel
En plus des actions préventives quotidiennes, faites appel à un professionnel pour détecter les fuites cachées. Ce prestataire dispose du matériel nécessaire (caméra thermique, gaz traceur…) pour localiser précisément une fuite. Ne vous inquiétez pas, il n’aura pas à démolir vos murs ou votre plancher pour détecter les fuites.
La prévention est donc le mot d’ordre pour éviter les dégâts des eaux. Un entretien régulier est effectivement le meilleur moyen de protéger votre logement. En suivant ces conseils, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réduire les risques et les coûts associés aux dégâts des eaux.
